Ответственность супругов по кредиту

При выдаче займов банки всегда интересуются семейным статусом клиентов. Они оценивают размер доходов и расходов заемщика, а также возможности погашения долга в случае несвоевременного возврата средств. Объем ответственности супругов по кредиту зависит от статуса мужа или жены в рамках данной сделки, точнее, являются ли они созаемщиками или поручителями. Это обстоятельство влияет и на взыскание невозвращенной ссуды. Порядок расчетов по обязательствам супругов может устанавливаться брачным договором, а в его отсутствие ситуация разрешается в соответствии с законодательством.

Участие в получении ссуды

В комплект документов на кредит практически всегда включается копия свидетельства о браке. Иногда требуется согласие второго супруга или привлечение его в качестве созаемщика или поручителя. Первый статус предполагает возможность учета совместного дохода - это позволяет увеличить доступную сумму. Во втором случае доход не учитывается, но обязанность по выплате долга при неплатежеспособности основного заемщика тоже переходит к дополнительному участнику.

Права и обязанности поручителей либо созаемщиков четко описаны в кредитном договоре и договоре поручительства. При погашении займа по графику их участие остается формальным до полного расчета. А вот задержка взносов может привести к тому, что банк потребует возврата ссуды с запасного должника. Длительность просрочки, приводящей к такому исходу, может быть разной. Одни организации ждут месяц, другие более терпеливы. В любом случае о последствиях нарушений члены семьи знают изначально и соглашаются на совместную ответственность супругов по кредиту, подписывая документы.

Сами по себе

При всей своей заинтересованности в своевременном погашении займа банки далеко не всегда требуют вовлечения мужей и жен в кредитные отношения. Ссуды небольших и средних размеров (до 300 тыс. рублей) могут выдаваться без дополнительных гарантий и без согласия супруга заемщика.

При возникновении трудностей с выплатами банки уже не могут обращаться напрямую ко «второй половине» клиента, разве что с просьбой повлиять на должника. Последний метод часто используется при взыскании, когда кредиторы осаждают не только неплательщика, но и его близких.

Расчеты по закону

Чрезмерное увлечение кредитами может причинить и другое неудобство, еще более осязаемое, чем звонки из банка или коллекторского агентства: дело может дойти до изъятия имущества. Приобретенная во время брака собственность считается совместной, так что часть, принадлежащая заемщику, может быть изъята. Чтобы не пострадали права второго супруга, необходимо заявить о них и потребовать выдела долей. В то же время могут быть нюансы:

• При кредитовании под залог покупки. В таких ситуациях имущество становится залогом, поэтому оно будет выставлено на продажу целиком.
• При изъятии вещей общего пользования. Если деньги занимались на приобретение предметов, которые находятся в употреблении обоих супругов, они также могут изыматься независимо от долей.
• При исключении некоторых объектов. Совместной собственностью не будут считаться добрачные приобретения, подаренные или унаследованные вещи.

В любом случае взыскание обращается сначала на индивидуальное имущество должника, а при нехватке вырученных средств приходится рассматривать объекты, находящиеся в общей собственности.

Таким образом, обязательства супругов по кредиту могут оказаться весьма серьезными. Чтобы они не стали неожиданностью для домочадцев, решение об оформлении займа лучше принимать после обсуждения на семейном совете.